Фінансова стратегія у середньому віці: Час переглянути підходи

Зараз у віковому діапазоні 35−50 років ми маємо безліч варіантів життєвих сценаріїв. Як визначити для себе найважливіші цілі, накопичити на них кошти та створити фінансову подушку?

У попередньому матеріалі ми говорили про побудову фінансової стратегії у віці 18−35 років. Сьогодні – про фінстратегію для більш дорослого покоління — 36−50 років.

Як видно з Всеукраїнського опитування, що проводилося у лютому 2024 року соціологічною групою Рейтинг, доросліші українці є помітно песимістичнішими за молодь:

• 25% очікують погіршення економічного становища своєї родини протягом найближчого року (проти 18% у віці до 35 років)

• 46% вважають, що все залишиться, як є (у віці до 35 років так думають 52%)

• лише 18% сподіваються на покращення (тоді як у віці до 35 оптимістів 24%).

Цікаво, що результат вікової групи 35−50 років майже відсоток у відсоток співпадає з загальним результатом опитування. Втім, це цілком зрозуміло, адже саме ці люди є найбільш активними економічно. А отже — найбільш реалістичними. Тому саме реалістичність, як правило, і є в цьому віці одним з головних принципів побудови життя, включаючи і фінансове.

Різний життєвий досвід — це нормально

Я впевнена, що однією з головних переваг сучасного життя є розширення кордонів норми. Ще кілька десятиріч тому бажані життєві сценарії кожного були чітко хронологічно прописані суспільними нормами: школа, інститут, шлюб, перша дитина, машина, квартира, друга дитина, заощадження… коли буде можливо… Там було не до рефлексій та постановки своїх власних цілей.

Та тепер у віковому діапазоні 35−50 років ми маємо безліч варіантів життєвих сценаріїв. Хтось вже виховує онуків, хтось очікує на першу дитину, а хтось взагалі почувається майже підлітком. Комусь уже вдалося досягти майже усіх життєвих цілей, а в когось тільки з’явилися думки про планування життя. Те саме і у царині особистих фінансів: дехто вже не просто активно інвестує, а й має достатній пасивний дохід, а дехто лише починає опановувати ази фінансової грамотності. І всі ці варіанти — цілком нормальні.

Втім, якщо питання чи створювати сім’ю, чи робити кар’єру, чи купувати будинок на узбережжі -кожен може вирішувати для себе сам, то свідомо будувати фінансову стратегію — це абсолютний must have. Хоча і, повторюсь, прийти до цієї свідомості абсолютно нормально у будь-якому віці. Головне — нарешті прийти.

Можливо те, що я скажу далі, буде для декого неочікуваним: в цьому віці фінансова стратегія вже є у кожного. Навіть у тих, хто ніколи про неї не думав. Адже кожен має досвід заробляння грошей, кожен на чомусь заощаджує, а на щось відкладає. Це не завжди виходить, на всі стратегії є успішними, але вони в нас існують.

Тож так званий середній вік — це час перегляду фінансових стратегій. Навіть тих, що працюють і дають результати, адже майже завжди та майже в усьому є що покращити.

Перегляд цілей — життєвих та фінансових

Перший та найголовніший етап перегляду фінансової стратегії – актуалізація цілей. Бо все, що ми робимо, в тому числі й у царині грошей, ми робимо заради досягнення якоїсь мети. Навіть якщо ми цю мету не усвідомлюємо. І саме у віці 35−50 може відбуватися так звана «криза середнього віку», пов’язана з тим, що ми міняємось, тож можуть змінюватися наші мрії, бажання, цілі. До речі, певна ревізія мрій може стати такою собі «чарівною пігулкою» у подоланні цієї кризи.

Зараз я не буду довго зупинятися на тому, що цілі, які ми ставимо, мають бути реалістичними, вимірюваними тощо. Про це написано вже багато різними авторами, достатньо набрати в пошуковику «постановка цілей за методом SMART», і вся ця інформація буде на вашому екрані. Я хочу поговорити про інше, не менш важливе для цілі, аніж її вимірюваність. Про те, що саме на цьому етапі життя варто зрозуміти, чи є ваші цілі саме вашими?

Насправді формувати замість нас «наші» цілі можуть багато хто:

• старші родичі – адже хочуть для нас найкращого, але це найкраще — їхнє.
• подружжя та діти — бо іноді вони більше зацікавлені у власному комфорті, аніж у нашому розвитку та забезпеченому майбутньому.
• соціальні мережі та реклама — головні майданчики просування ідей маркетологів про те, яким має бути щастя.
• суспільство — бо воно ретельно зберігає своє уявлення про те, чого прагнути «правильно».

Щоб наблизитися до розуміння, чи не є ваші цілі нав’язаними, варто відповісти самому собі на кілька запитань:

1. Про що ви мріяли все життя? Тоді коли не думали про перепони та ще не мали сумнівів у можливості це досягти?
2. Що насправді приносить вам задоволення? І чи співпадає це з тим, що ви вважаєте своєю ціллю? Якщо ні – варто замислитись.
3. Чому ваша ціль є для вас важливою, для чого ви бажаєте її досягти?Якщо для визнання вас кимось іншим, то, можливо, ця ціль не збігається зі справжніми мріями.
4. Як ви почуваєтесь, коли робите кроки у напрямку своєї цілі?Якщо відчуваєте радість та натхнення, то ціль точно ваша. Якщо тривогу або непевність — то, скоріше за все, ні.

Ця рефлексія може бути дещо складною, адже доведеться певним чином заглиблюватись у себе й іноді розуміти не надто приємні речі. Але для побудови працюючої стратегію — це необхідний етап, бо по-справжньому мотивують та надають відчуття щастя тільки власні мрії та цілі.

Після того, як цілі актуалізовано, потрібно визначити їхню «вартість» — тобто скільки грошей потребує їх втілення, та переходити до аналізу власних ресурсів.

Особистий SWOT аналіз для фінансової стратегії

Саме цим визнаним інструментом, який використовується для бізнес-стратегій, я пропоную користуватися і для побудови та перегляду особистих стратегій. SWOT-аналіз складається з таких частин: сильні сторони (Strengths), слабкі сторони (Weaknesses), можливості (Opportunities) та загрози (Threats).

Середній вік — найкращий час для проведення такого аналізу, адже ми вже багато що знаємо та усвідомлюємо про себе, свої навички й можливості та про навколишній світ. А крім того — вже вміємо використовувати критичне мислення, щоб подивитися на усталену ситуацію під іншим кутом.

Щоб найкраще зрозуміти свій поточний стан, перед початком аналізу бажано мати під рукою всю особисту фінансову інформацію: виписки з банківських або карткових рахунків, підрахунки доходів та витрат (якщо ви їх ведете), дані про історію ваших кредитів (бажано пригадати всі за кілька останніх років), інформацію про інвестиції, об’єкти власності та страхові поліси (якщо вони є).

1) Сильні та слабкі сторони

Випишіть в окремі стовпчики, що робить ваш фінансовий стан стійким, а що, навпаки, послаблює. Приміром, хороший стабільний дохід, відсутність протермінованих боргів, наявність заощаджень або інвестицій та вміння управляти бюджетом — це забезпечує сильну сторону. Особливе посилення — захищеність за допомогою страхування. Також до сильних сторін можна віднести й такі навички, що напряму не пов’язані з грошима: вміння правильно розподіляти свій час, відсутність шкідливих та/або вартісних звичок тощо.

А от нестабільний чи низький дохід, борги, відсутність заощаджень, невміння планувати бюджет та час, відсутність будь-яких страхових полісів, схильність до спонтанних емоційних покупок — це те, що обмежує ваші фінансові можливості.

Що робити з цим знанням? Додайте до своєї стратегії зменшення послаблюючих факторів (закрити борги, почати вести бюджет, контролювати емоційні покупки тощо). Та спирайтеся на сильні сторони (приміром, почніть інвестувати частину наявних заощаджень).

2) Можливості, які варто використати

Окрім того, як ви самі можете керувати своїми ресурсами, існують і зовнішні фактори, що можуть покращити ваші фінанси. Це можуть бути:

• підвищення на роботі або варіант зміни роботи на таку, де дохід буде більшим,
• додатковий дохід до основного місяця роботи, у вільний від роботи час,
• інвестиційні можливості, про які ви знаєте, але ще не користуєтесь,
• можливі податкові пільги,
• навчання для підвищення кваліфікації, а отже — доходу.

І ще багато чого, можливостей у дорослої людини насправді є багато, варто лише подивитися незамиленим оком. Що робити з цим знанням? Звісно, почати використовувати можливості. Принаймні – закласти їх у свою стратегію.

3) Загрози та способи їх зменшення

Поглиблення кризи, втрата роботи, інфляція, несподівані медичні витрати — все це та багато інших ризиків становлять загрозу для втілення наших стратегій. На деякі з них ми можемо впливати певним чином, а на якісь — аж ніяк. Але до більшості можемо підготуватися. Приміром, на кризу та війну ми не вплинемо, але можемо створити фінансову «подушку безпеки». Втрата роботи теж не буде катастрофою (навіть попри ейджизм окремих роботодавців), якщо ми постійно будемо підвищувати свою кваліфікацію та слідкувати за трендами у своїй галузі. Скажу більше: у середньому віці майже кожен з нас є достатньо загартованим життям, щоб усвідомити можливі зовнішні ризики та підготувати у своїй стратегії «план Б» на випадок їхнього настання.

Щодо ризиків здоров’я, то з віком наше ставлення до них також змінюється. З власного досвіду, як страховика, скажу, що переважна більшість людей вперше замислились про страхування життя та здоров’я саме після 35 років. І це зрозуміло. Якщо у молодшому віці ми здебільшого думаємо про здоров’я на кшталт «зі мною нічого не трапиться», то разом із дорослішанням це змінюється. Ми, на жаль, набуваємо досвіду перших втрат — серед близьких, старших друзів, а іноді – й однолітків. І розуміємо, що трапитися може будь-що, будь з ким. А ще — бачимо та усвідомлюємо, що проблеми зі здоров’ям часто вимагають таких фінансових вкладень, що руйнують будь-які плани. І людство поки не винайшло іншого дієвого захисту від таких втрат, аніж страхування.

Що робити зі знанням про загрози? По-перше — не «ховати голову у пісок», а виявити їх щонайбільше, навіть ті, про які важко думати. Та постаратися прорахувати, яким чином вони можуть вплинути на досягнення ваших цілей. Звісно, що передбачити все — неможливо. Але мати кілька альтернативних «гілок» стратегії варто. Це, по-перше, усуне зайву напругу та тривожність, що виникають від невизначеності майбутнього. А по-друге — допоможе не розгубитися, якщо загроза все ж таки втілиться у життя.

Сподіваюся, що ці поради допоможуть вам переглядати особисті фінансові стратегії так, щоб вони починали працювати ефективніше та допомагали саме вашим мріям і фінансовим цілям.