Чому страхування відповідальності — мастхев для компаній і фрилансерів

Навіть найкращі фахівці іноді помиляються, і кожна така помилка може дуже дорого обійтися компанії. Страхування відповідальності існує для того, щоб ви й ваші партнери по бізнесу почувалися безпечно та впевнено у кожному рішенні, адже помилки — природна частина будь-якої роботи, без них не буде крутих результатів. До того ж таке страхування — обов’язкова умова для співпраці з багатьма міжнародними компаніями.

У 2023 році Colonnade стали лідером страхування професійної відповідальності в Україні, зібравши 111 млн грн страхових премій у цьому сегменті (станом на жовтень 2023). До нас звертаються компанії з різних сфер, адже ми вміємо врегульовувати навіть найскладніші спори у досудовому порядку та з мінімальним залученням клієнта — це надважливо для бізнесу.

Страхуємо провідні українські бізнеси, а з 2020 року — навіть спеціалістів, що працюють як ФОП. Окрім цього, страхуємо відповідальність директорів та керівників: захищаємо їх від ризиків, пов’язаних з прийняттям великих стратегічних рішень на таких посадах. Сьогодні детальніше пройдемося по кожному з видів страхування відповідальності.

Страхування відповідальності директорів і D&O

Страхування відповідальності директорів — це мастхев для всіх компаній: від міжнародних транснаціональних корпорацій до наглядових рад державних підприємств. Воно захищає керівників від фінансових наслідків через власні помилкові рішення.

Для топменеджменту ризики помилитися особливо високі, адже кожен крок на високій посаді впливає на фінансову стабільність, прибуток і репутацію компанії. Страхування відповідальності зніме великий пласт хвилювань і напруги та полегшить життя навіть найбільш впевнених у собі керівників.

D&O (Directors and Officers Liability Insurance) — це окремий підвид страхування, що захищає керівників та членів наглядових рад, правління компаній від можливих судових позовів або вимог, які можуть виникнути через їхні невірні управлінські рішення, дії чи поведінку.

Приклад:

Уявімо, що директор компанії ухвалює рішення про відкриття нової філії в іншій країні, не провівши належного аналізу місцевого ринку та законодавства. Це призводить до значних збитків для компанії та її акціонерів через неочікувані регуляторні вимоги та низький попит на продукцію. Виникає дві проблеми:

1. Претензії від компанії: через рішення директора компанія втратила $ 200 000. Тут вступає в дію страхування відповідальності директорів, яке покриє збитки (або частину збитків) компанії.
2. Претензії від акціонерів: Вони звинувачують директора в недбалості, що призвела до втрат, і подають на нього до суду. У цьому випадку D&O захищає директора від особистих фінансових втрат, покриваючи витрати на юридичних радників, захисників і експертів.

Що покриває комплексне страхування директорів?

• Усі суми, які директор або керівники компанії зобов’язані сплатити за шкоду, завдану третім особам через свої помилки.
• Витрати позивача, пов’язані зі страховим випадком.
• Витрати на адвокатів під час розслідування та судових процесів.

Страхування професійної відповідальності спеціалістів

Страхування професійної відповідальності — це як запасний парашут на робочому місці. Воно захищає від фінансових втрат та репутаційних збитків, які можуть виникнути через помилки в роботі будь-якого члена команди (чи фрилансера, що працює як ФОП).

Ми пропонуємо його компаніям і спеціалістам-фрилансерам у різних галузях:

• IT-компаніям та фахівцям: розробка програмного забезпечення, IT-консалтинг.
• Аудиторам та бухгалтерам: консультації з фінансової звітності, питання оподаткування, внутрішній та зовнішній аудит.
• Посадовим особам: директори та вищі керівники, які ухвалюють стратегічні рішення та несуть відповідальність за управління бізнесом.
• Юристам: адвокатські послуги, представлення інтересів клієнтів у державних органах та інших установах, юридичний аудит.
• Проєктувальникам та архітекторам: складання планів, проєктування будівель, реконструкція тощо.
• Компаніям і спеціалістам з управління нерухомістю.
• Страховим брокерам та агентам.
• Оцінювачам та сюрвеєрам.
• Рієлторам.
• Консультантам з підбору спеціалістів і роботи з персоналом.

У якому випадку допоможе таке страхування? Розберімося на прикладі страхування відповідальності ІТ спеціаліста-фрилансера.

Приклад:

Фрилансер (ФОП) розробив програмне забезпечення для складського обліку мережі продуктових магазинів і допустив невеличку помилку в коді, через що система неправильно рахувала товарні залишки.

Протягом тижня (доки помилку не було виявлено) мережа закуповувала більше продукції, ніж потрібно. Надлишкову продукцію на 2 млн грн не вдалося продати й вона зіпсувалася. Мережа магазинів звернулася до програміста й вимагає компенсувати втрати — саме в таких ситуаціях допоможе Colonnade. Візьмемо на себе перемовини з вашим клієнтом, експертні оцінки та інші необхідні процедури, виплатимо компенсацію. 

Така помилка не лише забере багато часу роботи команди та вдарить по фінансах компанії, а й зачепить репутацію, адже на вас можуть подати в суд, і справу помітять потенційні клієнти чи партнери. Тож дуже важливо, щоб у правильний момент до врегулювання проблеми приєдналися спеціалісти, які вміють працювати з такими справами та знають, як краще вести комунікацію з вашим замовником.

Як відбувається процес страхового врегулювання — розповімо на прикладі архітектурного бюро:

1. Уявімо, один з архітекторів у команді помилився в розрахунках фундаменту, через що в будівлі з’явилася тріщина.
2. Помилка призвела до затримки будівництва та додаткових витрат на 75,000$ для вашого замовника. Він звертається до вас за компенсацією.
3. Ви підключаєте нас до подальшої комунікації з замовником.
4. Ми оцінюємо суму збитків, перевіряємо документи. За потреби наймаємо експертів і юристів.
5. Узгоджуємо остаточну суму компенсації з вашим замовником і перераховуємо кошти на його рахунок.
6. Якщо домовитися в досудовому порядку не вдасться (що трапляється рідко), ми будемо супроводжувати вас у судовому процесі, компенсуємо всі судові витрати та відшкодовуємо встановлені судом збитки. Словом, будемо захищати вас і нас до останнього.

Що покриває страхування професійної відповідальності?

• Прямі фінансові збитки, які можна порахувати та підтвердити.
• Витрати на з’ясування обставин, оцінку збитків, досудові та судові витрати (юридичні й технічні експерти, адвокати, судові збори).
• Репутаційні ризики (як опція для компаній).

Що не покриваємо:

• Проєкти з розробки платіжних систем і програмного забезпечення для грошових переказів.
• Моральну шкоду.
• Недоотриманий прибуток — лише фактично отримані збитки.
• Репутаційні ризики для фрилансерів (але покриваємо для компаній).

Цивільна відповідальність і відповідальність роботодавця 

На роботі можуть траплятися й інші проблеми, не пов’язані з професійною діяльністю, тож додатково ми можемо застрахувати: 

• Вашу цивільну відповідальність: покриє шкоду життю, здоров’ю або майну третіх осіб. Наприклад, якщо з вікна вашого офісу випаде предмет і травмує перехожого.
• Відповідальність роботодавця: покриває збитки через шкоду життю та здоров’ю працівників. Наприклад, якщо вибухне кавоварка й працівник отримає опіки.

Інші важливі для бізнесу види страхування

Colonnade має ідеально збалансований портфель ризиків: страхування відповідальності займає 18,45%, кожен з решти сегментів також займає близько однієї п’ятої портфеля, тож можете не хвилюватися про нашу платоспроможність у цій сфері:

Поряд зі страхуванням відповідальності ми пропонуємо інші страхові продукти, які можуть стати в пригоді компаніям, ФОП, фрилансерам і звичайним працівникам:

• Медичне страхування. Допомагає підтримувати здоров’я та супроводжує вас від хвороби до самого одужання: покриває консультації, операції, медикаменти, вітаміни та навіть масажі. Виплата здійснюється безпосередньо медичним закладам, ви отримуєте все безкоштовно.
• Страхування від нещасних випадків. Забезпечує одноразову виплату, якщо ви отримаєте непередбачувану травму: наприклад, опік 2-3 ступені чи зламаєте руку. Головна умова — травма має викликати тимчасову або повну втрату працездатності. Розмір виплати залежить від складності травми.
• Страхування оселі. Базовий пакет покриває пожежі, крадіжки, протікання і стихійні лиха. Розширений, крім всього цього, покриває короткі замикання, шкоду сусідам (наприклад, якщо ви їх затопите), містить підвищені ліміти виплат, прибирання після страхового випадку та інші бонуси.
• КАСКО. Захистить ваше авто від ДТП, крадіжки, вандалізму, стихійних лих і навіть воєнних ризиків (з лімітом 200,000 грн).

Colonnade — це надійна страхова компанія, яка щомісяця виплачує своїм клієнтам мільйони гривень. Входимо до канадського фінансового гіганта Fairfax, що забезпечує надійний захист ваших грошей. До того ж:

• У 2023 році ми перевищили нормативний рівень платоспроможності страхових практично в 4 рази (до 338 млн грн з нормативних 68 млн грн).
• Ведемо консервативну інвестиційну політику: наших резервів завжди достатньо для покриття збитків за всіма договорами.
• Маємо найвищий в Україні кредитний рейтинг uaAAA (агентство Рюрик) та А- в міжнародному рейтингу фінансової стабільності AM Best — тобто є одними з найбільш платоспроможних на Українському ринку.
• Перестраховуємося у світових лідерів: Munich Re (#170 у Fortune Global 500) та Swizz Re (#296 у Fortune Global 500), тобто кожна ваша гривня під подвійним захистом.
• Працюємо онлайн: підписуємо договори та врегульовуємо страхові випадки без папірців і візитів до відділень.

Щоби більше не боятися помилок, пишіть на пошту [email protected], і ми підберемо вам найвигідніше страхове покриття.

Обов’язково підпишіться на наш Instagram, там багато цікавого контенту.